Trong lĩnh vực bảo hiểm phí bảo hiểm là một thuật ngữ quen thuộc. Nhưng không phải ai cũng hiểu rõ bản chất cùng các quy định pháp lý liên quan. Với việc ban hành Luật Kinh doanh Bảo hiểm số 08/2022/QH15 thì khái niệm này đã được định nghĩa rõ ràng hơn kèm theo các nghĩa vụ với quyền lợi liên quan đến cả doanh nghiệp cùng người tham gia bảo hiểm.
Việc nắm rõ quy định về phí bảo hiểm không chỉ giúp người tiêu dùng hiểu rõ quyền nghĩa vụ của mình còn giúp doanh nghiệp bảo hiểm minh bạch hóa các giao dịch với khách hàng.
Phí bảo hiểm là gì
Theo khoản 28 Điều 4 của Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 thì phí bảo hiểm được hiểu là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô. Khoản tiền này có thể được quy định bởi pháp luật hoặc do các bên tự thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Điều này đồng nghĩa với việc phí bảo hiểm không mang tính cố định mà có thể điều chỉnh tùy theo loại sản phẩm, mức độ rủi ro, những điều kiện cụ thể mà các bên đã thỏa thuận.
Cách xác định mức phí bảo hiểm
Mức phí bảo hiểm trong mỗi hợp đồng được xác định dựa trên nhiều yếu tố bao gồm
-
Loại hình bảo hiểm. nhân thọ, sức khỏe, tài sản, trách nhiệm, v.v.
-
Số tiền bảo hiểm. mức độ chi trả trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm.
-
Thời hạn bảo hiểm. thời gian mà doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bảo hiểm.
-
Rủi ro. đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến đối tượng bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm thường sử dụng các mô hình định phí phức tạp để tính toán mức phí sao cho vừa đảm bảo bù đắp chi phí vừa tạo lợi nhuận đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường.
Trách nhiệm và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm
Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán phí đúng thời hạn, đầy đủ theo phương thức đã được quy định trong hợp đồng. Việc thanh toán này là điều kiện tiên quyết để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.
Nếu bên mua không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng hay từ chối bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Do đó việc theo dõi lịch trình đóng phí và đảm bảo tuân thủ là rất quan trọng.
Quyền lợi liên quan đến phí bảo hiểm
Ngoài nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm cũng có một số quyền lợi cụ thể
-
Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cấp hóa đơn hoặc chứng từ thu phí đầy đủ.
-
Được thông báo rõ ràng về mức phí, cơ sở tính phí, các thay đổi nếu có.
-
Trong trường hợp huỷ hợp đồng, được hoàn trả phần phí chưa sử dụng theo tỷ lệ tương ứng, nếu quy định trong hợp đồng cho phép.
Những quy định này giúp bảo vệ người tiêu dùng đồng thời tạo điều kiện cho một môi trường kinh doanh bảo hiểm công bằng và minh bạch hơn.
Một số lưu ý khi tham gia bảo hiểm
Khi tham gia bảo hiểm người mua nên chú ý một số điểm liên quan đến phí
-
Luôn yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin chi tiết về mức phí và các khoản phụ thu (nếu có).
-
Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm đặc biệt là điều khoản về phí, điều kiện bồi thường.
-
Cân nhắc so sánh giữa các sản phẩm bảo hiểm trên thị trường để chọn lựa mức phí phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính.
Phí bảo hiểm không chỉ là khoản chi phí tài chính còn là yếu tố then chốt trong mỗi hợp đồng bảo hiểm. Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 đã làm rõ khái niệm này cùng với đó là những quy định chặt chẽ nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp của cả người mua lẫn doanh nghiệp.
Hiểu rõ phí bảo hiểm với tuân thủ đúng các quy định liên quan sẽ giúp bạn chủ động hơn trong tham gia bảo hiểm đồng thời đảm bảo quyền lợi tối đa khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.